大魚測評第1523篇原創
今年註定是存款大規模“挪儲”到儲蓄類保險的一年搬家。
我們寫過搬家，2026年有大規模定期存款到期，回顧可戳：
2026史上最大規模存款到期
存款到期後，只要不把錢花掉，就得考慮把錢放哪兒搬家。以前大家把錢存進銀行，很多本意是“先觀望、存著再說”，結果存款到期發現利率降低一大截，當前的利率水平我們也剛盤過，回顧可戳：
2026開局搬家，各種利率都到哪裡兒了？
不少人開始考慮將存款轉入儲蓄型保險，安全性高，還能鎖定長期複利搬家。但把挪儲千萬不能盲目，萬一要用錢的時候才發現需求錯配就為時已晚了。
我們平時給客戶諮詢都會協助客戶考慮好以下6點搬家，確保真正發揮儲蓄險優勢：
1.短期要用的錢不適合買大多數保險
儲蓄險普遍有“回本期”（現金價值超過已交保費所需時間），通常是5–10年搬家。在這之前退保會有損失；即使剛回本，長期複利優勢也還沒發揮出來。
因此，計劃5年內要用完的錢，還是更適合放在活期、定期存款或貨幣基金中，靈活性比收益更重要搬家。
2.合理分配長、短資金
適合放在儲蓄保險的資金搬家，應該是計劃長期持有、希望鎖住利率、預期收益持續穩定的那一部分；建議預留3-6個月家庭剛性開支作為備用金，再將剩餘資金按計劃安排：
長期持有的錢：考慮放在主流儲蓄險搬家，鎖定利率，精準規劃；
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中短期要用的錢：如果有不錯的萬能賬戶可以考慮放進去，但要注意賬戶前5年領取手續費較高，或者繼續放在存款或貨幣基金裡搬家。
這樣既避免了全部資金都放入存款，利率下滑、增值效率低，也避免了全放入保險，短期要用錢不靈活搬家。
3.同步規劃存量資金和未來結餘
考慮當前手裡的存量資金的同時，如果還能對未來幾年的現金流做前瞻性規劃，效果會更好搬家。
比如：有到期存款50萬，預計至少未來5年大機率每年至少有10萬結餘，且5年內沒有換車、換房等大筆資金支出的計劃，可以根據家庭實際情況，留5-10萬作為備用流動資金，剩下的40-45萬，其中可以用其中30-35萬躉交一份儲蓄險，剩下的8-10萬，另外投保一份保單，交第1年保費，可以選擇3年交或5年交，後面幾年的結餘用於交續期保費搬家。
這樣規劃搬家，存量資金的大部分放在躉交保單，“回本”更快、利益更高，一次性交完心理感受也更好；
3-5年交的保單相當於做好了未來幾年的強制儲蓄計劃搬家，接下來只需要按計劃交保費，不用每年再操心一遍資金怎麼打理，少了內耗，資產的積累效率反而提高了；
交費期不安排太長時間，後續交費風險可控搬家。
4.關注自己的使用需求搬家，確定險種
儲蓄型保險種類豐富，挪儲不要盲目跟風或只看收益，還是要確定好未來的使用需求後，再進一步選擇合適的險種搬家。
增額壽險現金價值終身增長，需要用錢時減保或退保用錢，適合強制儲蓄、無固定領取時間的長期目標；也可以用作教育金、養老金的靈活儲備，但靈活性高也意味著容易挪用，想要專款專用還是選年金搬家。
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年金在不同階段提供被動現金流搬家，分為不同型別：
養老年金在老年時期提供被動、省心、通常伴隨終身的現金流搬家，非常適合作為退休生活費；
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教育年金在孩子特定的學業階段提供資金搬家，可應對教育費用這一剛性開支；
快返年金則類似定期收穩定的利息、房租搬家，或者給孩子一輩子的紅包；有些產品還可以靈活設定開始領取時間，匹配個性化現金流需要，比如35歲時規劃45歲提前退休領錢等；
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有節稅需求的，還可以考慮稅優健康險和個人養老金專屬保險，儲蓄類形態一般為類增額護理險、兩全搬家。
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5.是否能接受收益率波動搬家？
儲蓄險中傳統的利益確定的固收型目前預定利率為2%；分紅型越來越受歡迎，保證部分預定利率1.75%或1.5%，演示利率大部分在3.75%-3.9%之間搬家。
可以接受一部分利益有波動的朋友，更建議選擇分紅型，預期利益更高搬家。增額壽險、年金險都有分紅型。
萬能型保底利率為1%，結算利率在1%以上浮動，把錢放進去、取出來還有手續費，5-10年內靈活性比分紅型略高，長期利益大機率不如分紅型，因此如果錢是打算5年內就要用完，萬能型會比分紅型更合適，如果是更長期的資金，還是分紅型更合適搬家。
6.科學設定投保人、被保人、受益人
保險的權益屬於三權分立：投保人、被保人、受益人享有各自的權益，涉及未來特定場景發生時的財產歸屬搬家。
比如：媽媽想買增額壽險搬家，可以考慮自己做投保人，女兒做被保人，身故受益人指定自己；女兒的年齡小，比較容易透過核保，預期壽命也長，現金價值有更長的增值時間；
增額壽現金價值歸媽媽所有搬家，無論女兒是否成年，這筆錢花不花、怎麼花，還是媽媽說了算；
如果將來想把這筆錢給女兒自由支配，可以把投保人改成女兒（成年後，最好是女兒婚前）搬家。想給女兒作為婚前財產的話，注意在她結婚前交完保費，投保人最好也在婚前改為女兒；孩子成家生子後，可以把身故受益人改為孫輩。
但這樣設定也有風險，如果媽媽自身的基礎保障沒做好，還沒交完保費媽媽就身故了，後續保費交不起、退保又有損失，就會進退兩難；更換投保人的手續也可能不太簡單，利用第二投保人等功能可一定程度上簡化，總之還是要根據實際情況來設計保單架構，不能一刀切搬家。
又比如：夫妻雙方都有補充養老金的需求搬家，挪儲的錢最好分成2份，妻子和丈夫分別作為被保人，並且雙方互為對方的身故受益人；
這樣將來如果其中一個人先走，另一個人也還有自己那份養老金，可提供伴隨終身的現金流，並且能領到對方的身故金，晚年多一份保障搬家。
這是保險特有的功能搬家。透過科學設定，可以有效規避婚姻、繼承帶來的資金歸屬糾紛等風險。並且投保人和受益人是可以隨時更改的，在家庭結構發生變化的時候需要及時調整，才能把錢給到想給的家人。
而很多人把錢從存款放到保險，不知道這些門道、又沒有遇到靠譜的保險顧問，很可能忽視了這些功能，那就太可惜了搬家。
希望本文對正在考慮挪儲的朋友有幫助，如果希望你的儲蓄保險從投保開始就有專業、長期的服務支援，也歡迎聯絡我們諮詢投保搬家。
▒ 宣告：文章內容為大魚測評原創，不代表任何其他機構觀點搬家。保險配置需根據自身需求、條件謹慎抉擇，大魚測評僅作為參考，不構成任何直接投保建議，僅此說明。
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